Changer de banque : la procédure pas à pas
Des frais bancaires en hausse, envie d'aller voir ailleurs? Nos conseils pour changer de banque, pas à pas.
Le ministère des finances a mis en
ligne son comparateur de tarifs bancaires* le 1er février dernier. Il
vient compléter la longue liste d'outils permettant de comparer les prix
des principales banques françaises, de Choisir-ma-banque.com à
Panorabanques en passant par Le Lynx et l'UFC Que Choisir. Le
consommateur a donc toutes les cartes en mains pour confronter les
tarifs de sa banque à ceux de ses concurrentes. Car si les banques en
ligne comme Boursorama, BforBank, ING Direct ou Fortuneo font de la
gratuité des principaux services leur marque de fabrique, les banques de
réseaux sont, en revanche, de plus en plus chères. Ainsi, 82 % des
établissements facturent des frais de tenue de compte au 1er janvier
2016 d'après Choisir-ma-banque.com, pour un montant moyen de
16,40 euros, alors qu'ils étaient seulement 43 % à le faire en 2013. La
solution? Changer de banque pour trouver moins cher.
Quitter sa banque? En théorie, c'est facile
« L'opération est simple, mais souvent
anxiogène », constate Ludovic Herschlikovitz, le fondateur de
Chosir-ma-banque.com. Il suffit pourtant de suivre la procédure pas à
pas pour que tout se passe bien. Commencez par ouvrir un compte dans la
nouvelle banque de votre choix. Ravi d'accueillir un nouveau client, cet
établissement est là pour vous accompagner dans vos démarches, via son
service « d'aide à la mobilité bancaire ». Concrètement, ce service peut
se charger, en votre nom, de transmettre vos nouvelles coordonnées
bancaires à l'ensemble des organismes ou sociétés qui réalisent des
prélèvements ou des virements sur votre compte : fournisseur
d'électricité, de télécommunications, impôts, sécurité sociale et
mutuelle, employeur, etc.
dans le détail, ça se complique
C'est à vous de fournir la liste
complète des organismes à prévenir à votre nouvelle banque, qui dispose
alors de 5 jours ouvrés pour leur envoyer votre nouveau RIB. Mais le
délai de prise en compte dépend ensuite de chaque organisme. Il faut
donc vérifier, dans la durée, que tous vos interlocuteurs ont bien
modifié vos coordonnées. C'est là la partie délicate de la procédure :
il faut veiller à approvisionner suffisamment votre ancien compte pour
le cas où un organisme continue à y réaliser des prélèvements.
De même, il est possible qu'un chèque
se présente sur votre ancien compte jusqu'à 1 an et 8 jours après son
émission. Il faut donc pointer avec soin la totalité des chèques que
vous avez émis ces derniers mois afin de vérifier qu'ils ont bien tous
été débités. Votre ancien et votre nouveau compte bancaire vont donc
cohabiter pendant quelques mois. Car si vous clôturez votre ancien
compte et qu'un chèque se présente, votre ancienne banque le rejettera
et vous risquez tout simplement d'être interdit bancaire.
Fonctionner avec deux banques pendant un certain temps
« Il est recommandé d'utiliser son
nouveau compte au minimum pendant six mois avant de clôturer l'ancien,
pour s'assurer que tous les changements de virements et de prélèvements
ont bien été réalisés » précise Ludovic Herschlikovitz. À noter, il sera
bientôt plus simple de changer de banque : à partir du 6 février 2017,
la nouvelle banque du client se mettra directement en relation avec
l'ancienne banque pour lister les organismes à prévenir, puis envoyer le
nouveau RIB. Il suffira au client d'en donner mandat à sa nouvelle
banque.
Dernière étape, la fermeture du compte
dans votre ancienne banque. Celle-ci dispose d'un délai de 10 jours
ouvrés après votre demande pour procéder à la fermeture de votre compte
courant, opération qui sera gratuite.
Pour les placements, des frais de transferts à prévoir
Reste à décider du sort de vos produits
d'épargne. Pour votre livret A, votre LDD, LEP ou livret Jeune, le plus
simple est de clôturer ces enveloppes, gratuitement, et d'en ouvrir
d'autres dans votre nouvelle banque. En revanche, il n'est pas possible
de procéder ainsi pour le Plan d'Epargne Logement (PEL) ou le Compte
Epargne Logement (CEL) car vous perdriez leur antériorité fiscale.
Il faut donc en demander le transfert.
La nouvelle banque se met en relation avec l'ancienne pour rapatrier non
seulement le solde du compte, mais aussi ses caractéristiques
techniques comme les droits à prêts et l'antériorité fiscale. Cette
fois, l'opération vous sera facturée, entre 50 euros et 80 euros, par
votre ancienne banque. La procédure est identique pour un compte- titres
ou un Plan d'Epargne en Actions (PEA). La facturation dépend
généralement du nombre de lignes du PEA. Par exemple, La Banque Postale
facture 5 euros par ligne avec un minimum de 55 euros. De son côté, la
Caisse d'Epargne Ile-de-France prévoit un forfait de 130 euros. Une
facture élevée, mais qu'il est possible de réduire.
« Nous prenons en charge 100 % des
frais de transfert dans la limite de 2 000 euros, à condition que
l'encours du compte à transférer s'élève à 5 000 euros minimum »,
précise Gregory Guermonprez, directeur Fortuneo France. Même politique
tarifaire chez BforBank, qui ajoute régulièrement un cadeau de bienvenue
de 50 euros pour tout transfert de PEA ou de compte-titres ordinaire.
Négociez!
Et si votre nouvelle banque ne prévoit
pas ce coup de pouce, rien ne vous empêche de le lui demander : cela
fait partie de la négociation globale à l'ouverture de votre compte.
Vous pouvez ainsi solliciter un rabais sur la cotisation de votre carte
bancaire la première année, vous faire offrir une carte haut de gamme au
prix d'une carte standard, ou encore demander la prise en charge des
frais de transfert de vos produits d'épargne. Essayez! Qui ne tente
rien; ne gagne rien
*www.tarifs-bancaires.gouv.fr
* : www.tarifs-bancaires.gouv.fr
16,40 €
Montant moyen des frais de tenue de compte/an facturés par les banques au 1er janvier 2016.
Nouveau : comptes inactifs, des frais plafonnés
Depuis le 1er janvier 2016, les frais
facturés par les banques sur les comptes dits inactifs sont plafonnés.
Ils sont ainsi limités au solde créditeur du compte concerné, et/ou à un
plafond réglementaire lié au type de compte. Pour les livrets
réglementés (Livret A, LDD, etc.), aucun frais ne peut être facturé.
Pour les PEA et les comptes-titres, les frais ne peuvent excéder ceux
pratiqués pour les comptes actifs dans le même établissement. Enfin, les
frais pour compte courant inactif sont plafonnés à 30 euros. Sont
considérés comme inactifs les comptes sur lesquelles le titulaire n'a
réalisé aucune opération pendant les 12 derniers mois. Par ailleurs, le
titulaire ne doit pas s'être manifesté auprès de la banque dans ce
délai, ni avoir effectué d'opérations sur un autre compte de
l'établissement. C'est le cas, par exemple, pour un compte courant que
vous auriez ouvert il y a quelques années, avant de changer de banque,
sans chercher à le fermer.
